Cтавки по ипотеке. Фиксированная, переменная, комбинированная, что выгоднее?

Cтавки по ипотеке. Фиксированная, переменная, комбинированная, что выгоднее?
Задать вопрос
Задайте вопросы и мы ответим на него в течении 13 минут
Фиксированная, переменная, комбинированная, что выгоднее? Какую ставку выбрать?

В свете последних экономических событий в стране и начавшимся удорожанием кредитования перед теми, кто собирался брать кредит на покупку недвижимости, встает нелегкая дилемма: подождать до лучших времен или рискнуть, оформив займ. Эксперты считают: не за горами время, когда на рынке утвердятся так называемые плавающие (переменные) ставки. В чем их особенность? Размер плавающей ставки будет зависеть от многих индикаторов. Именно этот момент настораживает граждан. Возникает вопрос – как планировать платежи, если ставка в любой момент может измениться в не лучшую для заемщика сторону? От чего зависит переменная ставка и есть ли преимущества в выборе займа по такой программе.

Несмотря на то, что плавающие кредитные ставки действуют довольно давно, напрямую используют их немногие банки. Причина в том, что данные виды займов считают рискованными и "плавающая" ипотека не пользуется у граждан спросом.

Суть данного ипотечного продукта в том, что проценты по ипотеке состоят из базовой и переменной частей. Фиксированную компоненту рассчитывают согласно сумме, срокам, размеру первоначального взноса и наличию у заемщика страховки.

Плавающая компонента диктуется состоянием рынка и коррелируют с определенным индексам. Займы в рублях, как правило, привязаны к ставке рефинансирования ЦБ. Переменная составляющая кредитной ставки периодически подлежит пересчету.

Когда в стране период стабильности, ставки предоставления рублевых кредитов невысоки, следовательно, «переменная» ипотека выгодна: сэкономить на платежах можно порядка 2-3%. Но в случае кризисной ситуации индексы растут, происходит удорожание "плавающих" кредитов, что становится невыгодно заемщикам.

Комбинированные ставки на первоначальном этапе фиксируются на срок 5-7 лет, что дает возможность загасить если не весь кредит, то его значительную часть до наступления «плавающего» периода. Подобные программы довольно востребованы населением, есть возможность выбора, достаточно лишь ознакомиться с программами разных банков и выбрать самую удобную. Некоторые заемщики пользуются комбинированными кредитами многократно, успевая рассчитаться с долговой нагрузкой, когда ставки еще жестко фиксированы.

Плюсы переменных ставок по ипотеке

В периоды экономической стабильности программы, использующие плавающие ставки, позволяют оформить кредит дешевле, что выгодно для заемщика, планирующего быстро рассчитаться с долгами. Сегодня же, в период неблагополучной ситуации, эксперты советуют кредиты с комбинированными ставками, так фиксированные платежи в начале срока погашения обезопасят от волатильности рынка.

Кроме того, по комбинированным ставкам берут ипотеку клиенты, рассчитывающие в будущем получить большой доход (наследство, продажа недвижимости). Удобен такой заем и для владельцев бизнеса: изымать финансы из оборота не придется, а доходы от бизнеса позволят загасить долг досрочно.

Когда ситуация и ставки корректируются, сумма платежей меняется, она может и увеличиваться, и уменьшаться. Для подстраховки от ее роста, существуют ипотечные продукты с так называемым ограничителем (кэпом).

В случае крайне негативной ситуации, когда сценарий роста ставок неизбежен, не стесняйтесь обратиться в кредитную организацию, чтобы ставку зафиксировать. Подобная ситуация имела место в 2008 г., когда банки, идя навстречу клиентам, оформляли фиксированную ставку с допвыплатами. Отметим, что банкиры не обязаны идти на уступки, все заявки рассматриваются в индивидуальном порядке, итоговый вердикт принимают с учетом ситуации заемщика. Есть и иной вариант отказа от переменной ставки - рефинансирование займа в другом кредитном учреждении на более оптимальных для клиента условиях.

С учетом санкций, падения нефтяных котировок, разгоняющейся инфляции кредитные учреждения, спеша разделить бремя рисков с заемщиками, вынуждены будут переходить к переменной ставке.

Что касается продуктов с комбинированной ставкой, то они продолжают оставаться приемлемыми для заемщиков. Их плюс, как уже говорилось, – значительная выгода на период фиксации. Для заемщика важно рассчитать возможности и, если позволяют финансы, выбрать ипотеку с комбинированными ставками, с последующей задачей досрочно ее погасить.

Скорее всего, на рынке ипотечного кредитования сохранятся разные виды ставок. Выбор наиболее оптимального для клиента типа кредитования будет зависеть как от условий конкретного договора и финансовых возможностей заемщика, так и от общеэкономического фона в стране.

Заказать услугу
Оформите заявку на сайте, мы свяжемся с вами в ближайшее время и ответим на все интересующие вопросы.